퇴직연금 vs 개인연금 – 노후 준비, 어디서부터 시작할까?
노후 준비는 누구에게나 중요한 과제입니다. 그러나 막상 시작하려고 하면 퇴직연금과 개인연금 중 어떤 걸 먼저 챙겨야 할지 고민되죠.
두 연금은 목적은 같지만 구조와 운용 방식, 세제 혜택에서 차이가 있습니다. 지금부터 퇴직연금과 개인연금을 비교해 보며 나에게 맞는 방향을 찾아보겠습니다.
퇴직연금이란?
퇴직연금은 회사가 퇴직금을 회사 외부 금융기관에 맡겨 근로자가 퇴직할 때 연금 형태로 받을 수 있게 만든 제도입니다.
주로 DB형(확정급여형), DC형(확정기여형), IRP(개인형퇴직연금)으로 나뉘며, 근무 형태에 따라 선택됩니다.
퇴직연금의 장점
- 📊 퇴직금 누락 위험이 낮아짐
- 🔒 외부 금융기관에 예치되어 안정성 확보
- 💼 일정 요건 충족 시 세액공제 혜택 가능
특히 IRP는 퇴직자가 아니더라도 누구나 개설 가능하며 연간 700만 원까지 세액공제를 받을 수 있어 절세 수단으로도 주목받고 있습니다.
개인연금이란?
개인연금은 스스로 준비하는 사적 연금입니다. 대표적인 상품으로는 연금저축보험과 연금저축펀드가 있습니다.
매월 일정 금액을 납입하면 55세 이후부터 연금 형태로 수령하며, 납입액 일부는 연말정산에서 세액공제 혜택을 받을 수 있습니다.
개인연금의 장점
- 🏦 본인이 주도하는 자율적 운용 가능
- 🧾 연간 400만 원 한도 내 세액공제
- 📈 펀드형 상품은 수익률 기대 가능
단, 장기 상품이기 때문에 중도해지 시 불이익이 발생할 수 있어 충분한 사전 계획이 필요합니다.
어떤 걸 먼저 시작해야 할까?
회사가 퇴직연금을 운영하고 있다면 기본적으로 연금저축보다 퇴직연금(특히 IRP)을 먼저 점검하는 것이 좋습니다.
이후 추가적인 절세와 노후 대비를 위해 연금저축(개인연금)을 병행하는 방식이 일반적입니다.
퇴직연금 vs 개인연금 비교표
| 항목 | 퇴직연금 | 개인연금 |
|---|---|---|
| 가입 주체 | 회사 또는 개인(IRP) | 개인 |
| 세제 혜택 | IRP 기준 연 700만 원 세액공제 | 연금저축 기준 연 400만 원 세액공제 |
| 운용 방식 | 정기예금, 펀드 등 다양 | 보험, 펀드 중심 |
| 중도해지 | 제한적 허용 | 해지 시 불이익 있음 |
맺으며
노후는 먼 미래 같지만, 준비는 지금부터 시작해야 합니다. 퇴직연금과 개인연금은 서로를 보완하며 안정된 노후를 설계할 수 있는 핵심 수단입니다.
자신의 소득, 세제 혜택, 직장 상황을 고려해 균형 잡힌 연금 포트폴리오를 만들어 보세요.